Los seguros de vida

Los seguros de vida según la Rae se definirían como ‘’el contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante una cuota estipulada, a entregar al contratante o al beneficiario un capital o renta al verificarse el acontecimiento previsto o durante el término señalado’’

Los seguros de vida se pueden clasificar:

1. Por la duración de los seguros

Tenemos la creencia, que un Seguro de Vida tiene que ser para toda la vida, pero no es así usted puede contratar un seguro por un tiempo determinado.

•          Seguros de Vida Temporales o Seguros de Vida a Término: éste cubre sólo durante un determinado tiempo estipulado en la póliza.
•          Seguro de Vida Permanente o Seguro de Vida de Ahorro: éste cubre al asegurado durante toda su vida.

Ambos son seguros de fallecimiento, la diferencia es que el seguro permanente se paga inmediatamente después de su fallecimiento, en cambio en el Seguro Temporal se pagará si muere antes de finalizar la póliza, si sobrevive al periodo establecido, el seguro no pagará nada.

2. Por la cantidad de asegurados cubiertos por la póliza

Los seguros de vidas individuales pueden ser muy convenientes, para las personas que viajan con mucha frecuencia, en cambio los seguros colectivos son ideales para una familia con una hipoteca, puede asegurar sobre el saldo deudor en el préstamo de su vivienda por ejemplo. Y los seguros de varias cabezas se ofrecen a matrimonios para asegurar los gastos en el caso que falta alguno de ellos o bien para socios de una empresa, para que los socios cuenten con un capital para poder comprar las acciones a los herederos del socio fallecido.

•          Seguros de Vida Colectivos: con una sola póliza se cubre de forma independiente a una cantidad determinada de personas.
•          Seguros de Vida Individuales: cubre sólo muerte de un solo asegurado
•          Seguros de Vida de varias Cabezas: cubre a varios asegurados, pero la suma asegurada se pagará cuando fallezca el primer asegurado o el último del grupo de asegurados.

3. Por la forma de pago de las primas se dividirán en:

•          Seguro de Vida a término: el pago de las primas debe realizarse dentro de los plazos estipulados en la póliza y el importe a pagar no puede ser distinto al que figure en la póliza.
•          Seguro de Vida con ahorro: el pago de la prima y el momento del pago puede ser distinto al que figura en la póliza. Depende de los rendimientos de inversión que obtienen la Compañía de Seguros.

Todos los seguros de vida tienen que estar formados por el Asegurado, por el Tomador del seguro y el Beneficiario.

El Asegurado es la persona física de cuya vida se hace el seguro, de manera que su muerte o supervivencia, en un momento contractualmente fijado, obliga al asegurador a satisfacer el capital o renta asegurados. El asegurado puede coincidir con el Tomador  del seguro.

El Tomador del seguro es la persona que estipula el contrato con el asegurador y firma la póliza, asumiendo las obligaciones que ésta le impone: pagar la prima, fundamentalmente.

El Beneficiario Titular del derecho a la indemnización. La persona a favor del cual se contrata el seguro y ha de percibir en su día del asegurador el capital o renta. El tomador puede designar el beneficiario sin consentimiento del asegurador. La designación de varios beneficiarios hará que la indemnización, salvo pacto en contrario, en proporción a la cuota hereditaria, incluso si no se acepta la herencia. En caso de renuncia de un beneficiario, los demás ostentan un derecho legal de acrecer "inter vivos". El tomador del seguro podrá modificar la designación del beneficiario, haciendo nueva designación en la póliza, en una declaración posterior escrita y comunicada al asegurador o en testamento. El derecho del beneficiario es un derecho autónomo, que no nace a través del mecanismo de la cesión del tomador, nace de la base de un contrato de seguro. De aquí que la ley establezca que la prestación del asegurador deberá ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato

Además los seguros se componen de una prima de la cual ya hemos comentada algo, la prima es la cantidad a pagar por el tomador del seguro y esta cantidad varía según el riesgo de mortandad de la persona asegurada y se rige por las tarifas acordadas anteriormente.

Los Planes de pensiones

Los Planes de pensiones

Un plan de pensión es una manera de ahorrar cuyo objetivo es complementar la pensión que da el estado que se recibe en el momento de la jubilación. Este plan de pensiones no es sustitutivo de la pensión que da el estado y que permite, pasado un tiempo, recuperar el valor de lo invertido más los rendimientos que haya generado en ese período.

Generalmente, esos ahorros se invierten en un fondo (fondo de pensiones) con una serie de gratificaciones fiscales específicas. El capital invertido en estos fondos se llama unidad de cuenta y, el valor de la unidad de cuenta de un plan de pensiones, se determina, diariamente y se calcula dividiendo el patrimonio total del fondo, donde se invierte, entre el número total de unidades de cuenta.

Las gratificaciones fiscales de las que hablábamos antes las podríamos agrupar en;

- Fiscalidad sobre las aportaciones, en el cual hacienda, en la práctica, devuelve en el siguiente año fiscal un alto porcentaje de la aportación realizada anualmente por el titular mediante el IRPF.

- Fiscalidad sobre el rescate, el fondo de pensiones no es una cosa liquida y solo se podrá obtener dicho dinero en diversas ocasiones especificas, como la jubilación, la muerte del  participe o en los llamados ‘’supuestos especiales de liquidez’’; invalidez absoluta y permanente del participe, paro de más de dos años y enfermedad grave.

En los planes de pensiones participan; Quien se encarga de gestionar el dinero se denomina entidad gestora, dicha entidad es la responsable y la encargada de controlar las cantidades invertidas en el plan, así como de informar a los partícipes de cómo evoluciona el valor del fondo. Donde se deposita el dinero, es la entidad depositaria. La gestión entre ambos conlleva a una serie de comisiones, la comisión de gestión y la de depósito puesto que la comisión de traspaso está prohibida

Los diferentes tipos de pensiones:

Podemos encontrar tres tipos de clasificaciones según diversos criterios;

1º Planes de pensiones según el tipo de inversores en función de quien los promueven los planes de pensiones pueden ser:

-       Individuales: son aquellos que una persona contrata con una entidad financiera por iniciativa propia y de forma independiente.

-       De empleo: son aquellos cuyo promotor es una empresa determinada. Son un tipo de retribución a los trabajadores.

-       Asociados: son aquellos que se contratan para un colectivo determinado. El promotor suele ser una asociación y los partícipes, sus miembros.

2º Planes de pensiones según forma de inversión en función del tipo de inversiones que realizan, los planes de pensiones pueden ser:

-       Renta Variable: son aquellos que, como mínimo, invierten un 75% del capital en renta variable y el resto, en renta fija. La renta variable es un tipo de inversión cuya rentabilidad está en función de la cotización de los valores en los que se invierte.

-       Renta Mixta Variable: son aquellos que invierten entre un 30% y un 75% del capital en renta variable y el resto en renta fija.

-       Renta Fija: son aquellos que solamente invierten su capital en renta fija. Ésta es un tipo de inversión en la que se conoce la rentabilidad que va a generar desde el momento en que se hace.

-       Renta Fija Mixta I: son aquellos que invierten hasta un 15% del capital del fondo en renta variable y el resto en renta fija.

-       Renta Fija Mixta II: son aquellos que invierten entre un 15% y un 30% del capital del fondo en renta variable y el resto en renta fija.

3º Planes de pensiones según el tipo de aportación en función de las obligaciones exigidas en su contrato, los planes de pensiones pueden ser:

-       Planes de aportación definida: son aquellos en los que se establece el importe económico que cada persona debe depositar.

-       Planes de prestación definida: son aquellos en los que se establece la cantidad económica que las personas van a recibir en el momento de la jubilación, o cualquier otra situación autorizada para el cobro de las prestaciones. Suelen ser planes de pensiones a plazo fijo.

-       Planes mixtos: son una mezcla de los dos anteriores. Son aquellos en los que se fijan los importes económicos que cada partícipe debe aportar y la cantidad que recibirá tras cumplirse los requisitos establecidos para el cobro del plan de pensiones.

En la actualidad existen diversos conflictos con este tema, pues el Estado pretende alargar la edad de jubilación en dos años hasta el 2027 y posteriormente ir aumentando también dicha edad a razón de un incremento de un mes por año durante los seis primeros y de dos meses por año durante los ultimo nueve año. Esto genera el debate entre diversos temas, si algunas profesiones no deberían seguir este roll puesto que un obrero, por ejemplo, que se suba a un andamio tiene que tener cierta agilidad que un hombre de 67 años no puede alcanzar, o bien que si la edad de jubilación sube, esos puestos no podrán ser ocupados por jóvenes durante ese periodo. Opinar haber si somos capaces de sacar algo en claro.

Ibex 35

El Ibex 35; es el principal índice de referencia en la bolsa española. Esta elaborado por Bolsas y Mercados Españoles. La bolsa, según la Rae, se puede definir como; ‘’Institución económica donde se efectúan transacciones públicas de compra y venta de valores, y otras operaciones análogas’’ o como el lugar donde se realizan estas compras y ventas. En el Ibex 35 participan las 35 empresas con más liquidez que cotizan en las cuatro bolsas españolas, Madrid, Barcelona, Valencia y Bilbao. Se trata de una capitalización de mercado índice ponderado, basado en el método de flotación libre.

 Para entrar a formar parte del Ibex 35 hay un comité el cual se reúne dos veces al año, junio y diciembre, cambiando los componentes el primer día hábil de julio y enero de cada año. Aunque esto es lo normal, también puede haber modificaciones en casos que lo requieran para cambiar dichos componentes. Para que un valor forme parte del Ibex 35 tiene que tener dos requisitos; que su capitalización media sea superior al 3% la del Ibex 35 en el periodo analizado y que haya sido contratado por lo menos en la tercera parte de las sesiones de ese periodo.

 Este comité está formado por un mínimo de 5 hasta un máximo de 9 personas, en caso de que el número de miembros sea par el presidente tendrá de voto dirimente,es decir, un voto decisivo en caso de empate. En la actualidad este comité esta formado por;  D. Blas Calzada (en calidad de Presidente del mismo), D. Ramón Acín Ferrer, D. José Ramón Lasuén Sancho, D. Manuel Richi Bertrán de Lis, D. Pablo Fernández, D. Juan Iranzo y D. María Parga seguirá siendo Secretaria del Comité, sin tener la condición de miembro del mismo.

 Las funciones de dicho comité se resumen en;

 ·  supervisar que el cálculo de los Índices es realizado por el Gestor de acuerdo con las presentes Normas Técnicas para la Composición y el Cálculo de los Índices de Sociedad de Bolsas vigentes en cada momento, 

·  garantizar, en su caso, el buen funcionamiento de los Índices para su utilización como subyacente en la negociación de productos derivados, 

·  estudiar y aprobar, cuando lo estime oportuno y en un plazo nunca superior a 6 meses, las redefiniciones de los Índices. 

·  informar cualquier modificación referente al punto 3. de las presentes Normas Técnicas de Cálculo de los Índices. 

Las empresas con mayor capitalización bursátil tienen mayor peso dentro del índice y sus alzas y bajas influirán en mayor medida en el movimiento final del IBEX. Esto significa que cuando Grupo Santander, Telefónica, BBVA, Iberdrola y Repsol YPF están en baja, el IBEX tiene gran preocupación porque éstas influyen mucho sobre el índice general. Por eso hay que mirar los 6 primeros valores de los índices con mucha frecuencia y mucha atención.

El criterio utilizado por la Bolsa y Mercados españoles para incluir un valor en el IBEX 35 es el de liquidez, entendida ésta en términos de volumen de contratación, tanto en euros como en órdenes.

El Ibex 35 se inicio el 14 de enero de 1992 y ha obtenido hasta nuestros días diversas bajadas y subidas, la bajada más importante fue en el 2008 el 10 de octubre, perdiendo un 9.14% y la mayor subida fue en el 2010 el 10 de mayo que subió un 14.43%, esta subida se produjo gracias a la aprobación del plan de rescate europeo puesto que, se enfrentaba, a la segunda mayor caída de cotización en la bolsa desde la de octubre del 2008.

A parte de las ya citadas, algunas de las empresas que participan en el Ibex son Inditex, Endesa, Gas natural, Telecinco…

Aquí os adjunto un gráfico, que muestra la cotización del Ibex 35 en bolsa desde el año 1992 hasta el 2009

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